Как выбрать ипотеку и не переплатить лишнего

Ипотека стала одним из самых популярных способов приобретения недвижимости. Особым распространением она пользуется среди молодых семей, которые не имеют собственного жилья и, при этом, не стремятся долго копить и откладывать деньги на его покупку.

Стоит помнить, что ипотека, как и любой кредит, несет в себе большую ответственность и множество подводных камней. Прежде чем ее брать, стоит разобраться в вопросе, чтобы понять принцип работы и выбрать наиболее выгодное предложение на рынке, среди множества банков. Этому посвящена данная статья.

Виды платежей

Вид платежа - первый параметр ипотеки. Наиболее распространены два: аннуитетный и дифференцированный. Не стоит забывать, что большинство ипотечных продуктов на рынке подразумевают аннуитет. Однако иногда перед получателем кредита встает выбор.

Аннуитетный

При аннуитете ежемесячные платежи фиксированы, что более привычно для большинства получателей кредитов. Сумма всех выплат равна, поэтому такой способ оплаты пользуется большей популярностью.

Аннуитетный платеж подразумевает, что в первую очередь будут выплачиваться проценты, а затем тело долга, его основная сумма. Она погашается медленно, за что некоторые эксперты критикуют аннуитет, указывая на то, что сперва забирая заработанные проценты, банк защищает их от инфляции.

Аннуитет подойдет для тех, кто стремится к стабильности, не готов отдавать большие суммы первыми платежами и каждый раз отслеживать предстоящую выплату по графику, несмотря на бо́льшую переплату банку.

Дифференцированный

Дифференцированный платеж подразумевает, что сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться с каждым разом. Размер оплаты за каждый месяц известен заранее. При таком виде платежа, как в случае с аннуитетом, проценты выплачиваются с каждым платежом, размер их оплаты уменьшается с каждым разом. Однако при дифференцированном платеже, сумма, отдаваемая на непосредственное погашение основной части долга фиксирована на каждый месяц. За счет этого сумма платежей отличается.

Ипотека с дифференцированным платежом получается немного дешевле, однако размеры первых платежей больше, чем при аннуитете.

Дифференцированный платеж обычно выбирают те, кто стремиться получить наибольшую выгоду, сэкономив максимально возможное количество средств, местами жертвуя при этом удобством.

Первоначальный взнос и срок выплаты

Первоначальный взнос – это сумма, отдаваемая банку сразу при получении ипотеки. Она вычитается из стоимости жилья. Сумма основного долга становится меньше, а вместе с ней и начисляемые проценты. Исходя из этого, чем больше первоначальный взнос, тем лучше, так как переплата меньше. Поэтому, по возможности, стоит стремиться сделать его выше.

Стандартный срок ипотечного кредита составляет от 15 до 30 лет. Чаще всего его берут на 20-25 лет. Лучше выбирать ипотеку с меньшим сроком, так как от этого переплата по процентам будет меньше, из-за меньшего количества лет, по которым считается этот показатель.

Процентная ставка

От процентной ставки зависит то, сколько вы будете платить банку по взятому долгу. Чем она ниже, тем переплата меньше. Однако стоит помнить, что при низкой ипотечной ставке спрос на недвижимость выше, поэтому стоимость самого жилья становится выше. Из-за этого, в некоторых случаях, брать ипотеку при более высоком проценте может быть выгоднее, по причине более низкой цены объекта, от которой рассчитывается переплата.

Заключение

Резюмируя все разобранное нами выше, можно объединить эту информацию в краткий чек-лист по выбору ипотеки.

• аннуитетный платеж фиксирован, в первую очередь платятся проценты, а потом тело долга;
• дифференцированный платеж уменьшается с каждым месяцем, однако высок в самом начале. Немного дешевле аннуитета;
• чем больше первоначальный взнос, тем лучше, так как переплата становится меньше;
• низкая процентная ставка подразумевает меньшую переплату, однако всегда стоит смотреть на стоимость самого объекта недвижимости, от которого рассчитывается данный показатель;
• чем меньше срок, тем меньше переплата.

Подходите к выбору ипотеки со всей ответственностью, погрузившись в тему. Тогда вы сможете выбрать хороший продукт и не сожалеть о решении. Для расчета кредита и сравнения различных предложений используйте ипотечные калькуляторы.